まだ貯金してるの？銀行が教えてくれない貯金の話

お金を増やすなら投資をすればいいとわかっていても、正直それができれば、そもそもお金に困りませんよね。

そんなときに銀行から「優遇金利のお知らせ」などが届けば「貯金だけでもいいかも…。投資は怖いし」と思うのも無理はありません。

ですが、これは巧妙な罠です。

優遇金利につられて、貯金に全振りして儲かるのは銀行であって、あなたではありません。あなたは貧しくなる一方です。

そこで今回は4年で貯金0円の状態からコーストFIRE（老後のための貯金の心配はしなくていい状態）を達成した私の視点から過度の貯金をしてはいけない理由を解説します。

あなたはこの記事を読めば、学校では教えてくれない不都合な銀行の真実を知ることになるでしょう。なぜなら、銀行は儲からなくなるので誰にも話したくないからです。ぜひ最後までお読みください。

貯金に全力を注いではいけない3つの理由

銀行の優遇金利の話に乗せられて貯金にフルベットしてはいけない理由は次の3つです。

順番に解説します。

理由1. 貯金はインフレ負けするから

過度な貯金をおすすめしない1つ目の理由は、「貯金はインフレ負けするから」です。

インフレ負けとは、物価の上昇ペースの方が貯金でお金が増えるペースよりも早いことです。

例えば、日銀が目指している物価上昇率2.0％の世界を想像してみてください。なお、あなたの銀行の普通預金金利は0.001％とします。そして、あなたの銀行口座には100万円の貯金があります。

1年後の100万円の物価と預金残高の変化はこうなります。

銀行に預けていれば、盗まれることもありませんから安全といえば安全です。

ですが、物価上昇を考慮すると、貯金しているあなたのお金の価値は減っていくことを忘れないでください。

理由2. 貯金は銀行を儲けさせるから

過度な貯金をおすすめしない2つ目の理由は、「貯金は銀行を儲けさせるから」です。

銀行はお金を誰かに貸して儲けているからです。もしくは、あなたから預かったお金を投資に回しています。

銀行はあなたが預けたお金を商品にして商売しているわけです。そして利益の一部をあなたに利子として支払っています。

ちなみに2024年3月決算では三菱UFJなどの大手銀行は過去最高益を更新しています。

三菱UFJや三井住友など5大銀行、今期も最高益へ　利ざや改善・収益改革下支えhttps://t.co/APZl8PRDCl pic.twitter.com/qU0X3PtDMo

— 日本経済新聞 電子版（日経電子版） (@nikkei) May 15, 2024

銀行が儲けることは悪いことではありません。民間企業なのですから、利益を求めるのは当然のことです。

手元の資金があればあるほど儲けが増えるのが投資という現実を受け止めましょう。

あなたのお金を自分を豊かにするために使うのか、それとも銀行を儲けさせるために使うのか、それが問題です。

ちょっと想像してみてください。

あなたが1000万円を銀行に預けたとしましょう。銀行はあなたから預かったお金1000万円を米国株に投資したとします。年利は5.0％。普通預金の金利は0.02％とします。0.001％と比べると20倍。悪くないですよね。

理由3. 貯金は保護される範囲が限定的だから

過度な貯金をおすすめしない3つ目の理由は、「貯金は保護される範囲が限定的だから」です。

あなたが銀行の普通預金口座に預けたお金は、もし銀行が潰れたらどうなるか知っていますか？

万が一銀行が破綻した場合、あなたが普通預金口座に預けていたお金は1000万円までと破綻日までの利息しか保護されません。

多額の不良債権を抱えて破綻するのですから、全額保護を期待するのは無理筋です。無い袖は振れません。

「投資は危険！」と思っている人の中には証券会社が破綻すると、資産が吹き飛ぶのではないかと心配している人は少なくありません。

ですが、それは大きな勘違いです。

むしろ銀行よりもガッツリあなたの資産（現金含む）を守ってくれるのが証券口座。なぜ、証券口座が銀行口座よりも安全なのかはこちらの記事で解説しています。

証券口座が怖くて開設できない人へ【実は安全な3つの理由】

お金を増やしたいなら貯金ではなく投資をしよう【簡単4ステップ】

全力で貯金していると、銀行は豊かになりますが、あなたは貧しくなります。こんな悲しいことにならないためにも、ここで紹介する「超」実践的資産形成4ステップを実践してみてください。

私事で恐縮ですが、この「超」実践的資産形成4ステップを愚直に行った結果、貯金0円からでも4年ほどでFIREの一つである「コーストFIRE」を達成しました。

私に特別な才能があるわけではありません。ただただ再現性の高い方法を素直にやっただけ。きっとあなたの役に立つでしょう。

順番に解説します。

ステップ1. 家計を見直してお金が貯まるように整える

「超」実践的資産形成4ステップの1つ目は、「家計を見直してお金が貯まるように整える」ことです。

これは収入の高さよりも貯蓄率が資産形成では重要なためです。いくら高収入でも、余計な支出が多ければ頑張っても頑張っても資産は増えません。

一方、貯蓄率が高ければ年収が低くても信じられないペースで資産が増えることも珍しくありません。

もし仮に上記のAさん、Bさん、Cさんが貯金0円の状態から同時にFIRE（経済的自由、早期退職）を達成しようとした場合を想像してみてください。

一見すると、高収入のAさんが一番早くゴールに辿り着けそうが、意外にも一番乗りするのは最も収入が低いCさんです。

ちなみに私ごとで恐縮ですが、私の貯蓄率は70％ほど。

高い方だと自分でも思うのですが、”あること”をするまでは貯蓄率はほぼ0％。給料日前はカツカツです。「こんな家計管理しかできないのに、どうやって老後の資金を作るんだ？無理」と落ち込んでいたことを覚えています。

浪費家だった私でも短期間で倹約家に生まれ変われた方法を解説した記事を用意しておきました。「どういうわけかお金が貯まらない…」とお悩みでしたら参考にしてみてください。

【高再現性】学校が教えてくれない節約に役立つ良い家計簿の5つのポイント【実証済み】

ステップ2. 生活防衛資金を確保する

「超」実践的資産形成4ステップの2つ目は、「生活防衛資金を確保する」ことです。

貯金ばかりしていても銀行は豊かになり、あなたは貧しくなりますが、全く貯金しないのもダメです。日々の生活を守るための現金は銀行に預けておきましょう。

個人差がありますが、目安は生活費の半年から1年分ほどです。この程度の現金を確保していれば、トラブルに見舞われても生活が破綻する確率を大きく下げられます。

生活防衛資金を確保すると投資をするにしても、転職や副業をするにしてもメンタルが乱れにくくなります。「旧に生活が破綻することはないから、焦らずやろう」と思えるためです。

一方、生活防衛資金を確保せずにいると「今月の生活費を稼がないと…」と追い詰められてしまいます。こんな悲劇を起こしたくない人は生活防衛資金について解説したこちらの記事が役に立つはずです。

生活防衛資金を確保する前に投資はするな！【目安と準備方法も解説】

ステップ3. 投資を始める

「超」実践的資産形成4ステップの3つ目は、「投資を始める」ことです。

生活防衛資金を確保したら、それまで生活防衛資金に回していたお金で投資を始めましょう。寝ている間にもあなたにお金を運んでくるマネーマシンを手に入れるためです。

残念なお知らせです。

一生懸命に働いたところで、賃金の上昇率が物価上昇率に負けていては資産は増えません。日銀はインフレ率2.0％を目指していますが、あなたの会社は毎年給与を2％上げてくれていますか？

がんばって働くことは素晴らしいことです。ですが、資産形成となると話は別です。労働だけに頼っていては将来、働けなくなったときにあっという間に生活は破綻します。

今と同じような社会保障制度が機能している保証もありません。少子高齢化が進んでいる日本では現行の社会保障制度を維持することは財政的に難しいためです。

詳しくはこちらの記事で解説しています。「日本はまだ大丈夫！国が守ってくれる！」と油断している人は目が覚めるでしょう。

今さら聞けない少子高齢化と年金の話【知らないと老後破産するかも】

「もう公金を使って社会保障制度を維持するのは厳しいから、各自で備えてね！そのための税制優遇制度は作っておいてから！後は知らないよ！」という政府からの暗黙のメッセージを受け取り、こうやって資産を作りましょう。

上記の戦略の成功確率をグーンと高めるための記事もいくつか用意しておきました。

「今すぐ最短距離で資産形成の王道を歩んで、惨めな老後を回避したい！」という人はチェックしておいてください。

新NISAとiDecoの違いは？どっちを優先すべき？【結論：人による】

投資初心者必見！インデックス投資とは？【万人におすすめの投資手法を解説】

【実話】これからの資産運用の結果を左右するリスクとリターンの極意

ステップ4. 入金力を高める

「超」実践的資産形成4ステップの4つ目は、「入金力を高める」ことです。

投資は投じたお金が多いほど、儲かる金額も多くなるからです。

例えば、年利4.0％で運用してるAさんとBさんがいたとします。投資先が同じでも、いくら運用しているかでこれだけの差が出ます。

私の場合も生活防衛資金を確保してから、余剰資金を投資に回してからお金が増えるペースが劇的に上がりました。

当時の相場が良かったことも影響していますが、「物量で押し切る脳筋スタイル」は資産運用では最強と言っても過言ではないでしょう。

資産形成のスピードを加速させるための入金力を上げる方法は大きくわけて次の2つです。

会社員の人であれば、転職するのが近道でしょう。副業は文字通り自分のスキルだけでお金を稼がないといけないのですが、日本人はそういう教育を受けていないためです。

自分でお金を稼げるようになるにはある程度の時間が必要です。

ただし、最終的には会社員であっても副業を始めるほうが資産形成ではかなり有利になることだけは覚えておいてください。

投資に回す金額も大事ですが、それ以上に「投資期間の長さ」が資産形成の結果を大きく左右します。極端な話、超長期で投資をする時間があるなら、毎月コツコツ少額積み立てるだけでも老後の資金問題は十分解決できます。

これはノーベル物理学賞を受賞したあのアインシュタインも絶賛する”ある力”が働くからです。この力を利用できるかどうかであなたの人生は大きく変わります。

詳しく解説した記事も用意したので、チェックしてみてください。

【知らない人は損してる】複利の力でだれでも金融資産5,000万円を超える方法を解説

お金を増やしたいならコレをチェック！【無料あり】

貯金0円からでも4年でコーストFIRE（老後のための貯金の心配はしなくていい状態）。

ただお金について学ぶだけで、そんなハイペースで資産が増えるなんて、あなたは信じられますか？

私は何も特別なことはしていません。

書店で手に入る本などを読んで、実践しただけ。

私の経済状況が劇的に好転した秘密は、選んだ本などにあります。

ここでは実際に私が「これめちゃくちゃ資産形成に役に立った！価格の10倍の価値はある！」と感じたコンテンツを紹介します。

順番に紹介します。

お金の減らし方

普通、資産を増やそうと思うと、今以上のスキルを身に着けて、ガンガンお金を稼ぐ必要があると思いますよね？

ですが、それは勘違いです。

私は非常に高度なスキルを持っていたわけではありません。特別有名人だったわけでも、影響力を持っていたわけでもありません。

私がやったこと、それはとても簡単なことです。

「何にお金を使うと自分は満足するのか？」をハッキリさせただけ。

言い換えると、自分が価値を感じないものに使うお金を減らすということです。

お金の減らし方は、人気作家の森博嗣さんが、

などを体系化した本です。

この本を読んでから私は、自分が欲しいものにはお金を出しているのに、資産は増えていくという不思議な経験をしまいた。

「自分にとって本当に価値があるものって何だろう？」という質問にサッと答えられないなら、この本はあなたの役に立つでしょう。

本当の自由を手に入れる お金の大学

あなたは不思議に思ったことがありませんか？

なぜ、貯金0円からでも無理せず着実に資産を増やし、お金に困らない生活を送る人がいる一方で、高給取りにも関わらず貧しい人がいるのか？

資産形成において収入は非常に大事です。入金力が高ければ投資で増えるお金は増えるからです。

ですが、それだけでは足りません。

実はお金に困らない生活を手に入れるためには総合力が求められます。

「本当の自由を手に入れる お金の大学」では、あなたが今より富を築くために欠かせないお金にまつわる5つの力の高め方を体系的に学べます。

「本当の自由を手に入れる お金の大学」の魅力はとにかくわかりやすいことです。

「お金は増やしたいけど、難しいことはわかりません」という人は手にとってみてください。

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平家物語

なぜ、マネーリテラシーを高めるためのサイトでアニメを紹介するのか？

平家物語というアニメをどうしても見て欲しいと思ったのには理由があります。

それは、資産形成の最大の敵は自分の中にいるエゴだから。

• 誰かよりも稼ぎたい！
• 誰かよりもお金を増やしたい！
• 誰かよりもいい暮らしをしたい！

こんな風にお金を物差しにして考えるようになり、「お金がないやつは人にあらず」と狂った考えを抱いてしまう人をたくさん見てきました。その末路は悲惨です。

勘違いしないでほしいのですが、欲求は大事です。行動の原動力だからです。

ですが行き過ぎた欲望は危険です。倫理観の欠如した行動を選ぶようになり、人としての大切何かを失います。その先に待っているのは、破滅です。

まるで「平家にあらずんば人にあらず」と驕り高ぶり、滅んだ平家のように。

800年の時を経てもなお語り継がれる物語は、あなたが人間として正しい道を歩みつつ豊かに生きるためのガイドになるでしょう。

平家物語を無料視聴できる動画配信サービス（VOD）

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※本ページの情報は2024年7月時点のものです。最新の配信状況は、公式サイトでご確認ください。