老後に必要なお金は夫婦でいくら？簡単シミュレーションで不安を解消しよう！

3,000万円でも焦らないで。夫婦で今すぐできる老後資金の備え方7選

3,000万円という大きな数字にも、焦る必要はありません。

必要額がわかったら、あとは「どう備えるか」を考えるだけです。

今から老後資金づくりを始めれば、「いくらまでなら安心して使えるか」が見えてきて、自分や家族のためにメリハリを持ってお金を使えるようになります。

ここでは、夫婦で実践できる老後資金の備え方を7つ紹介します。

すべて一気にやる必要はありません。できることから1つずつ始めていきましょう。

それぞれ解説します。

夫婦でできる老後資金の備え方1. まずは逆算。「月いくら」を知るだけで安心できる

いきなり大きな金額で考える必要はありません。  大切なのは、「月いくらならできそうか」という小さな目標に分解することです。

たとえば、3,000万円を25年で準備するなら、

3,000万円 ÷ 25年 ÷ 12ヶ月 = 月約10万円

つまり、毎月10万円のペースで準備すれば到達できます。

「10万円はきつい…」と感じた方もいるかもしれません。  

でもここで考えたいのは、「全部を自力で用意する必要はない」ということです。

たとえば、

今回のケースでは、「月10万円以上貯める必要はない」という確認にもなります。

以前の私は、老後の不安から、お金を使うのが怖くなっていました。

家族との外食やちょっとした買い物のたびに、「これ使って大丈夫かな…」と考えてしまい、今を楽しむことにもブレーキをかけていたんです。

でも、「月いくら必要か」を逆算してからは、

と、以前より気楽にお金を使えるようになったんです。

まずは、自分たちにとって現実的な金額目標を知ること。  それが、安心して老後に備える第一歩です。

夫婦でできる老後資金の備え方2. 固定費の見直しで「貯蓄力」を底上げする

老後資金を貯めるうえで、効果が大きいのが「固定費の見直し」です。

なぜなら、一度見直せば何もしなくても毎月お金が浮く、もっともコスパのいい節約だからです。

保険やサブスクなど、見直せば合計で月1万〜2万円の余裕が生まれる可能性があります。

つまり、何も我慢しなくても、  年間12万〜24万円、25年で300万〜600万円の差がつきます。

これだけで老後資金3,000万円のうち、約10〜20％をカバーできますよ。

「固定費といっても、何からやればいいの？」という方はぜひこちらで真っ先に見直すべき固定費や注意点をチェックしてください。

【節約】固定費を見直す5つのメリットと4つの落とし穴を解説！【実体験】

夫婦でできる老後資金の備え方3. 先取り貯金で「勝手に貯まる仕組み」を作る

老後資金を確実に貯めるためには、「頑張らない」ことがとても大切です。

「貯金がつらい…」と感じながら毎日過ごすのは幸福度が下がってしまいますし、途中でやめてしまっては意味がないですから。

おすすめは、先取り貯金で「先に貯金し、残りで生活する」仕組みをつくることです。

気づいたら貯まっている状態になれば、今後貯金に労力を割く必要はありません。

私は先取り貯金を実践してから、

といった好循環に変わり、10年間で資産1,000万円を超えることができました。

最初は1万円からスタート。

「本当にこれで貯まるの？」と半信半疑でしたが、半年後には「貯金ゼロ→貯金6万円」に。

「これならできる！」と確信した私は、徐々に金額を増やしていきました。

それまで何度も貯金に挫折してきた私でも続けられたので、「仕組みの力」は想像以上に大きいと実感しています。

「具体的に何をすればいいの？」という方はこちらをご覧ください。挫折を繰り返した私がたどり着いた、先取り貯金を無理なく続けるための最短ステップを解説しています。

【自動で貯まる】先取り貯金のやり方3ステップと成功のコツを徹底解説！

夫婦でできる老後資金の備え方4. 新NISAで「お金に働いてもらう」

貯金だけで老後資金をすべてまかなうのは、正直かなり大変です。新NISAを使って、お金にも働いてもらいましょう。

新NISAは投資の利益が非課税になる制度で、2024年から大幅に使いやすくなりました。

たとえば、毎月5万円を年利4％で25年間運用した場合、約2,600万円まで増える可能性があります。

実際に積み立てる金額（元本）は約1,500万円でも、運用で約1,100万円増えるイメージです。

これは、同じ3,000万円を目指す場合でも、

こんなにハードルが下がるのです。

「でも、リスクが怖い」と思いますよね。

私もそうでした。

でも、リスクを抑える原則「長期・分散・積立」を守れば、十分なリターンを得られる可能性が大きいことに気づいたんです。

老後資金が目的なら、「長期」はすでにクリアしています。

残りの「分散・積立」の守り方や、新NISAのキホンはこちらにまとめていますので、ぜひ始める前に参考にしてください。

やらないと勝手に損をする⁉新NISAがチート級に進化した6つの変更点を徹底解説！

夫婦でできる老後資金の備え方5. 教育費と老後資金は「貯め期」を意識して両立する

「貯め期」を意識すれば、老後資金と子どもの教育費を並行して備えることは可能です。

子どもが小学生のうちまでが最大の「貯め期」。この時期に老後資金の積み立ても並行して始めるのがベストです。

ライフステージ	教育費の貯め期	老後資金の貯め期
小学生になるまで	◎	◎
中学〜大学	⚪︎	–
大学卒業後	–	◎

我が家の子どもはまだ3歳。現在は、

を貯めることを目標に、夫婦で協力して資産形成しています。

「そんなの無理だよ…」と感じる方はぜひこちらをチェックしてください。我が家で無理なく実践する教育資金の準備方法を公開しています。

【実例】学資保険の代わりにおすすめの貯め方は？現役ママが徹底解説

「そもそも教育資金っていくら用意したらいいの？」と悩む方はこちらでわかりやすく整理しているので、目標額の参考にしてください。

育児にお金はいくらかかる？費用の準備方法7選もわかりやすく解説

夫婦でできる老後資金の備え方6. 年金の繰り下げ受給で受取額を増やす

老後資金を増やす方法で見落とせないのが、年金の「繰り下げ受給」です。

年金は65歳から受け取るのが基本ですが、受給開始を遅らせると1ヶ月あたり0.7%増額されます。

たとえば、年金額が月15万円の場合、

このように、繰り下げ受給は「確実に増える資産形成」といえます。

65歳以降も収入があるなど、すぐに年金が必要でない場合は検討する価値が大きいです。

ただし、

といった注意点もあるので、健康状態や貯蓄状況を踏まえて、「いつ受け取るのがベストか」を夫婦で話し合うことが大切です。

夫婦でできる老後資金の備え方7. 長く働き「資産寿命」を延ばす

老後資金を増やす方法は、「貯める・増やす」だけではありません。  

シンプルでもっとも強力なのが、長く働いて稼ぎ続けることです。

65歳以降も働くことで、

といったメリットがあります。

資産形成の開始時期が遅れた場合でも、老後期間で取り返すことができる現実的な選択肢です。

近年では、老後＝完全に働かないという時代ではなくなってきています。

資産形成は安定した生活を支えるうえで重要ですが、それだけに頼らない状態を目指し、キャリアアップや健康維持にも取り組むことが大切です。