学資保険は解約した方がいい？損しないタイミングと注意点を徹底解説
学資保険の解約前に知っておきたい3つの注意点
「解約した方がよさそう」と思っても、すぐに手続きを進めるのはちょっと待ってください。学資保険の解約には思わぬ落とし穴もあります。
解約後に後悔しないために、事前に知っておくべき注意点を3つお伝えします。
学資保険解約の注意点
- タイミングによっては元本割れになる
- 税金が発生するケースもある
- 代替手段を用意せずに解約するのは危険
それぞれみていきましょう。
注意点1. タイミングによっては元本割れになる
繰り返しになりますが、学資保険は中途解約すると、返戻金が支払った保険料を下回る「元本割れ」が起こるケースがほとんどです。
たとえば、支払総額が100万円でも、解約時に戻るお金が80万円台ということも珍しくありません。
早期に解約するほど返戻金が少なくなる傾向があるので、現在の解約返戻率を必ず確認し、元本割れの度合いを把握しておきましょう。
注意点2. 税金が発生するケースもある
一方、学資保険を解約して利益が出た場合、その利益分に課税されることがあります。「返戻金 − 支払済保険料」が一定額を超えると、税金が発生するため注意が必要です。
特に一時金で大きな返戻金を受け取る場合には、確定申告が必要になるケースも。
中途解約ではほとんど元本割れするためあまり心配はいりませんが、受け取り時の税負担が発生しないか、事前に確認しておくと安心です。
注意点3. 代替手段を用意せずに解約するのは危険
当たり前ですが、解約してそのまま何もしないのではただ損をしてしまうだけです。
解約を決断する前には、代わりとなる貯蓄方法や保険の用意をしておくことが大前提。「解約して終わり」ではなく、「次にどう備えるか」まで考えてから判断しましょう。
代わりの備え方については、次の章で解説します。
学資保険の代わりに検討したい備え方
「学資保険を解約したほうがよさそう」と判断できても、「じゃあ、どう備えればいいの？」という疑問が残りますよね。
学資保険の代わりになる方法は、大きく分けて2つあります。
- 教育資金を増やす方法
- 万が一の保障を確保する方法
ここでは、私自身も実践している代替手段を紹介します。学資保険を解約して終わりではなく、「どう備え直すか」までしっかり考えていきましょう。
預金＋投資で「教育資金を増やす」
学資保険よりも柔軟かつ効率的に教育資金を準備したいなら、「預金＋投資」の組み合わせがおすすめです。
「保険をやめて、投資に切り替えるなんて怖い…」と思うかもしれません。私もはじめは怖かったです。
なので最初は月1万円からはじめ、無理のないペースで金額を増やしていきました。同時に預金も積み立てているので、暴落しても生活に困ることはありません。
結果は、7年間で元本から150万円以上増やすことができました。コロナショックや今年のトランプ関税ショックなどを経験しましたが、継続し続けたことで年利約8％もの利益が出たのです。
仮に学資保険で持っていたとしたら、10~20万円ほどしか増えていなかったでしょう。
なぜここまで差が出るのか不思議じゃないですか？
たとえばあなたは友人にこう言われたらどう思いますか？「200万円貸して！7年後に350万円に増えるから、210万円にして返してあげる！」
「それしか返してもらえないの？もとは私のお金なのに…」「だったら自分でやるよ」と思いませんか。保険会社も同じことです。保険会社はあなたのお金を守るのではなく、あなたのお金で儲けているんです。
この事実に気付いてからは、自分で考えて投資をすることに迷いはなくなりました。
預金＋投資で運用する方法は「お金が増える」だけでも十分すぎるメリットがありますが、他にも、
- 一生運用できるので教育資金だけでなく老後の備えにもなる心強さ
- お金の知識が身に付き、「お金を自分で育てられる」という自信が生まれた
- その知識を子どもに伝え、子供の将来も守れる安心感
という計り知れないメリットがあります。このような精神的な支えが、家庭にゆとりをもち、楽しく子育てができている理由のひとつでもあります。
「でも、どうやって始めたらいいの？」という人はこちらをご覧ください。運用の考え方や預金＋投資の組み合わせ方や具体例など、初心者の方にもわかりやすく解説しています。
親として、子どものためにできる備えをぜひ始めてみてください。
https://beta-life.com/saving/educational-insurance-alternative/
「万が一」のために掛け捨て生命保険を検討
親に万が一のことがあったときの保障を確保しておきたい場合は、代わりに掛け捨て型の生命保険を活用しましょう。
掛け捨て保険は、毎月の保険料が安く、必要な死亡保障だけを効率的にカバーできます。たとえば30代夫婦なら、月1,000円台から加入できる商品もあります。これなら月々の出費も痛くはないですよね。
我が家も子どもが小さいため、掛け捨て生命保険に入っています。資産運用と組み合わせながら生活するうち、次のようなメリットを感じられるようになりました。
- 毎月のサブスク代とほぼ同額で、「万が一の死亡保障」が得られる安心感
- 生命保険と資産運用それぞれで見直しや調整ができ、ライフステージや収入変化に合わせて対応しやすい
- 死亡保障が別にあるため、投資や積立など「将来の資産を増やす行動」に集中できる
保障はしっかり残しつつ、教育資金は投資や預金で備える。このように機能を分けて別の手段で備えることが大切です。
学資保険のような「貯蓄型保険」は、いってしまえば「微妙な保険」と「微妙な投資」が混ざったものです。微妙と微妙をいくら掛け合わせても、微妙な商品にしかなりません。
さらに内容が複雑になった分、手数料が多く取られます。
投資と保険を分けて考え、それぞれから良いものを選ぶ考え方ができれば、お金で困ることはなくなります。ここをごちゃごちゃにして損してる人はかなり多いので注意しましょう。
まとめ 学資保険の解約タイミングを見極めて、子どもの未来を守れる備えを始めよう！
学資保険は、一見すると「安心してお金を貯められる商品」に思えますが、インフレや運用効率を考えると、現代ではおすすめできません。
「今、解約すべきか？ それとも続けるべきか？」を判断するには、あと何年で満期を迎えるのかが大きなカギになります。
基本的な解約タイミングの考え方は、満期までの期間が
- 10年以上ある場合：解約して投資に切り替えた方が得
- 5~9年の場合：契約内容や家計の状況などによって最善の方法は変わる
- 5年未満の場合：無理に投資に切り替えずに継続した方が無難
となります。これだけでは迷う場合は、家計の状況や契約内容なども考慮に入れたうえで決めましょう。
解約する場合は、次の2つの視点から、学資保険の代わりになる方法の目途を立てておきましょう。
- 教育資金を増やす方法：預金＋投資で運用がおすすめ
- 万が一の保障を確保する方法：掛け捨て型の生命保険がおすすめ
大切なのは「なんとなく続ける」「なんとなくやめる」ではなく、情報をもとに冷静に判断すること。そして、子どもの未来のために「今からできる最適な備え」を実行することです。
預金＋投資での運用は少額からでも可能です。まずは経験して、学ぶ。この繰り返しがご自身の老後や子どもの未来を守る大きな財産となるでしょう。
ぜひこの機会に学資保険の見直しをして、「子どもの教育資金を準備できる親」への一歩を進んでください！
